某一股线已离柜营业率已超过99%，高达2/3的信用卡客户是通过数字实现的。

似乎是数字银行转型的一个很好的例子，只发生在主要的国有银行和股份制银行。实际上并非如此。一些敢于创新的中小型银行，也意识到了过去两年从线下渠道向移动银行的快速转移。

最近，我们调查了这样一个案例：通过西安银行的数字化改造，西安银行已成为银行中最重要的服务渠道和最高交易量的交易渠道，为银行业提供了一个"小而漂亮"的创新样本。"西安银行是西部地区的一家城市公司，已成为该银行中最重要的服务渠道和交易量最高的渠道。

近年来，银行金融科技的发展受到科技和人才投入不足的制约，中小型银行整体处于弱势地位。然而，几年前，一些城市企业开始数字化布局，转型效果显著。

西安银行作为西部地区最大的城市商业银行之一，20年来坚持把科技创新作为核心竞争力的重要组成部分，并对自己的经营战略进行了数字化改造和升级。

总结西安银行的数字改造过程，2017年是一个关键时刻。

当时，拉姆·查兰(Ram Charan)在中国说，传统公司没有数字转型就没有未来；互联网金融仍然是一个流行的词。那年9月，西安银行率先提出了"数字化"的转变。现在，这三个词已经成为银行业必须谈论的词。

西安银行内部也进行了一系列激烈的数字改革。首先，2017年，西安银行制定了五年战略规划(2017-2021)，将数字化提升到一个新的高度，明确的战略也为数字发展奠定了基础。

第二，为了促进数字化的快速发展，传统银行必须具备灵活的组织结构。西安银行成立了数字转型领导工作组，负责推进和实施数字转型战略；原有的电子银行部门分为直销银行部门、互联网金融部门和互联网金融部门。

此外，西安银行还进行了三项重要布局：一是逐步实现传统金融服务现代化；二是转变和提升互联网金融服务价值；三是增加金融服务与人工智能相结合，占领本地区制高点。

从战略制定到结构调整，再到具体项目的落地，西安银行数字化改造的效果是显而易见的。西安银行董事长郭军曾说过，"市场给你的时间非常有限。"或许正是这种紧迫感，西安银行才能占据西安银行数字化转型的第一优势。

一个新的转折点已经到来。2019年3月1日，西安银行成为中国西北地区首家A股上市城市公司。到2019年年底，西安银行的总资产为2782.83亿元，比去年同期增长14.29%。银行直接管理产品的总规模继续扩大，个人理财进入高速增长时期。

最近，西安银行还采取了一项新的重大举措，将直销银行部门升级为数字银行部门。一方面，数字银行部门统一了在线贷款，另一方面，它基于自行建立的风险控制系统，创造了更多创新产品。更名还意味着数字银行部门的定位进一步升级。

构建"超级应用程序

移动第一"是银行业数字化转型的共识。西安银行董事长郭军曾表示，西安银行的战略转型主要解决了三大问题：客户体验的改善、综合成本的下降和运营效率的提高。做好移动银行业务，客户体验是摆在银行面前的首要问题。

2018年初，在科技部设立了互联网财政部，隶属科技部二级部门。"西安银行的移动银行已经发展了五代，还有许多问题有待解决。第一个问题，如解决银行应用程序对各种移动电话的适应性，不是一个小挑战。"西安银行，互联网财务部的负责人告诉轻量级金融。

客户体验这四个词很简单，但要做好工作需要付出很大努力，需要强大的技术团队来支持。然而，城市企业很难独自突破。

阿里云此时进入西安银行视线。阿里云提供mPaaS移动开发平台，支持支付宝、12306等全国应用程序的高效运行，引入mPaaS，对于西安银行来说是可行的吗？

在对外合作方面，当时西安银行也有几个问题，一是安全问题，二是支付宝环境下移动开发平台运行良好，但在科技、文化、人才等巨大差异下，城市银行能否发挥同样的作用；最后，存在实施问题。

2018年6月，时任蚂蚁金融服务集团(AntFinancialServicesGroup)副总裁(现为阿里云新金融部门总经理)的刘伟光带领一个团队前往西安，与西安银行的高管进行了深入沟通。此次交流的主题之一是西安银行引入mPaaS移动开发平台的可行性。

刘伟光介绍了华东地区一些银行客户的使用效果，逐渐消除了西安银行的疑虑。为了解决实施问题，西安银行科技部的工作人员也到支付宝学习和沟通。除了学习一套系统的使用情况外，他们还了解了互联网公司如何运作和与用户互动。三个月后，mPaaS连接到了西安银行的应用程序。

五个月后，11月，西安银行推出了新一代移动银行应用程序。通过客户端的"减法"和银行端的"加法"，新一代移动银行能够支持复杂的客户情况，界面响应速度从平均500 ms提高到平均200 ms。在新一代移动银行推出时，西安银行还宣布与阿里云全面合作。

在这次的记者招待会上，西安银行特别邀请了刘伟光参加。刘伟光最初对此感到惊讶，因为在与该银行合作的过程中，许多制造商曾扮演乙方的角色，但这一次，阿里云不仅成为了服务方，也成为了重要的合作伙伴，这也是这种合作的不同之处。

通过引入mPaaS，西安银行通过与阿里银行携手，移动银行已经从传统的移动渠道转变为开放的移动金融平台，站在了一个新的起点上。

西安银行互联网财务部负责人告诉轻量级金融，新一代移动银行在新闻发布会后，用户体验得到了极大提高，银行员工推动移动银行业务的积极性也有所提高，用户数量、活动增长率均超过40%。西安银行还通过mPaaS引入阿里的生态景观，如天猫的最佳选择、团购等。目前，它正在讨论箱马与高德的整合，现在它的移动银行已成为西北流行的在线名人应用。

这一升级也带来了交易量的增加。在新的移动银行推出之前，西安银行对客户的主要渠道是逆市。从移动银行(客户的主要渠道)发布后的一个月起，交易量最高的渠道已成为移动银行，现在移动银行已成为西安银行最重要的交易渠道。

西安银行目前的数字目标是创建一个"超级应用程序"，成为当地用户工作、生活和获得金融服务的首选。西安银行也为此做了很多工作：

例如，移动银行不再追求封闭账户，其他支付渠道的客户也可以成为西安银行移动银行的用户；深入建设现场生态，包括支付、旅游、汽车生活等当地生活场景建设，引入第三方合作场景；开放手机应用和直销银行应用，可以直接在移动银行上处理银行业务。将移动银行建设到公共部门，实现ABC侧(零售客户/公司客户/员工)业务整合；对抗移动银行业务创新等。

让金融服务无处不在。

在超级应用的理念下，西安银行正在加快与各种生态场景的深度整合，将当地的生活服务资源与移动银行连接起来，建设移动银行的应用生态，使金融服务无处不在。

目前，西安银行探索的路径是，基于mPaaS的小程序应用程序开发技术可以简单、快速地将支付宝小程序迁移到自己的应用程序，但也可以密集地访问本地化资源。

2019年1月，西安提出建设智能化城市，使原来的旅游网络名城焕发出新的活力。立足西安，西安银行专注于社区、教育、旅游、政务、医院、停车场、电子商务等七大景观、出口账户、支付、财务管理、支付四大功能，以构建区域互联网金融在线生态系统。

目前，西安已经建立了5万多个路边停车场，西安银行移动银行应用程序就嵌入了这一场景。当用户需要拿起车时，在一定程度上支付手机应用程序的费用，"路边的智能停车场"。这一场景，在当地只有西安银行的移动银行应用程序才能完成。

如何将银行融入现场是银行开放整合的一个主要问题。互联网财务部的另一个重点是拓展业务。

除了在线整合之外，西安银行目前正在扩大许多线下支付方案。例如，西安市民早餐店在西安有1000多家分店，提供西安银行的总付款。在这种情况下，为了支持高频并发支付，传统的中小型银行每小时有100000多笔依赖支付的交易，这并不是很低的要求。

随着西安银行、阿里云和蚂蚁集团继续合作使用海洋基地分布式数据库和云计算等技术产品，西安银行新的数字基础设施逐步得到支持。海洋库取代甲骨文数据库，将每个账户的成本降至1/4，这更稳定、更快。

西安银行也深入到政府的金融生态中，以金融、住房、出入境为重点，继续推进"智能城市"建设。"目前，它已经在西安300多个社区提供了智能社区服务。

西安也有一个特色部门是旅游业。在旅游服务方面，西安银行面临一些困难：大多数外来者前往西安，银行的游客集中在该地区。如何把握西安旅游的特点，发展旅游金融服务，已成为摆在西安银行面前的一个亟待解决的问题。

在这方面，西安银行在移动银行开展亲子旅游、短途旅游和其他生活区方面也取得了突破和尝试。这些场景在当地产生了很大影响，扩大了西安银行金融服务的范围。

结论

如今，移动银行应用已经成为各种银行的标准。根据第三方应用商店的数据，整个市场上有数以万计的银行应用程序。但在热闹的场景下，大多数银行应用程序没有用户活动，甚至有些下载次数只有几千次，不知道如何找到与用户建立联系的关键途径。

西安银行的反击对同行意味着什么？对于中小型银行来说，如何上网，西安银行有自己的感受，"银行应用程序不同于互联网公司，拉起用户可能不一定让它看到有价值的东西，但要看你能创造什么样的价值并吸引用户，对我们来说，表现与价格的比率将更高。"该银行互联网财务部负责人表示。

中小型银行存在的另一个问题是服务同质化的严重问题。数字化已经成为西安银行突破同质化的重要突破口。西安银行在培训员工时更加强调"，"除了与客户谈论存款和贷款，还谈到互联网+和数字转型。企业需要什么样的数字服务，我们的金融如何才能帮助你解决这些问题？

可以说，分行和数千万名拥有工具和产品的银行员工变得更加自信。或许这就是银行数字化的核心：真正有效的数字转型让数字思维和工具能够武装给每一位员工。

从西安银行与阿里云的合作案例中可以看出，银行与金融科技公司之间存在着共生关系，银行在金融科技的帮助下，科技能力有了很大提高，金融科技能力也找到了利用人才的机会。只要找到正确的路径和合作伙伴，中小型银行的数字化改造也是自然的。

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