近日，银保监会下发了《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》多次提及“个性化、差异化、定制化”，在一定程度上考验着保险行业的科技能力，同时也预示科技赋能保险数字化将是大势所趋。

定制化保险需要科技加持

随着大数据、人工智能科技的发展，目前已经能够实现根据消费者个体需求定制个性化的保险产品。近年来，保险公司纷纷根据数据反馈在保险产品定制上下功夫，满足用户多样化保险需求。

此次《指导意见》多次提及“定制化”。如，积极开发可支持长期化、年金化、定制化领取的保险产品和服务，有效满足企业年金、职业年金参加人员和其他金融产品消费者的养老金领取需求；“加大特定人群保障力度”中明确，与平台企业加强沟通，通过定制化服务，满足不同企业多元化需求。

微易保险师副总裁、“掌上职场APP”首席科学家刘建生表示：目前不同客户所寻求的差异化产品方案，普遍存在个性化高、定制程度强、上线时间要求紧、渠道范围宽等特点，这种新产品对IT的架构、组织、交付时效、产品质量等有着非常高的要求。

刘建生介绍，近年来，微易保险师持续在科技赋能方向上发力。2020年疫情期间，微易保险师通过定制的保险产品，为浙江省高速交警送去了一份疫情期间的保障，保额高达15亿7000万。该产品从开始构思明确方向到交付，仅仅只用了一周时间，展示了微易保险师强大的行动力和扎实的行业基础。

“定制化保险产品基于用户画像，基础是数据，包括用户数据、健康数据、保险数据、医疗数据、医药数据等，然后才是利用大数据技术对这些多维度的数据进行分析，精准地找到用户需求，反馈给保险公司。” 刘建生指出，“定制化保险产品不仅对科技能力有很高的要求，保险的专业能力也必须具备，比如保险精算的能力，在定制保险产品的过程中不仅要考虑到用户需求，更要考虑这款产品的可持续性。”

线上定制化保险渐成趋势

“过去我们用同质化的产品去筛选用户，未来用户可以根据自己的需求配置和选择不同的保险产品。” 这很大概率是未来保险发展方向。

《指导意见》在加快数字化转型中提出，要加大信息科技投入，通过科技赋能，降低产品成本、创新供给渠道、拓展服务深度，增强产品的可获得性和便捷性，努力实现定价科字、投保便利、理赔及时，充分满足消费者多元化保险需求；加快发展互联网保险，丰富数据信息来源，深化大数据、人工智能、区块链等技术应用，配套开发适应各类场景的人身保险产品，真正实现数据驱动业务发展；加大科技引领作用，提高线上全流程服务能力，与线下服务有机融合。

2020年5月，银保监会财险部向各财险公司下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，目标是到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高。鼓励具备条件的公司探索保险服务全流程线上化。

一年之内，监管对于财产险人身险都提出了加强线上化服务能力的要求。

刘建生认为，线上定制化保险是趋势。从社会的发展阶段来看，新冠肺炎疫情促使人们的生活逐渐线上化，疫情客观上加速了线上化的进程，对保险亦是如此。客户已经逐渐习惯对保险的咨询、购买，服务等线上化。

刘建生表示，随着保险主要消费群体从70、80后过渡到80、90、甚至00后，线上消费已经逐渐成为各行各业未来的趋势，保险也不例外。与此同时，代理人需要去适应他们所适应的接受讯息、选择、以及消费的方式，同时，需要提升代理人的专业能力与专业度，以更加优质的服务加持行业形象。

选择“掌上职场APP”，一步实现科技自由

保险产品定制化对保险科技提出了要求，同时也为保险科技带来了发展契机，从一年期的百万医疗险，到城市定制化惠民保险，都对保险行业的科技能力提出了较高要求。

与此同时，随着技术的不断发展进步，机构对于数据的缺失，代理人的管理，客户的运营始终停留在悬而未决的状态，而这正是保险科技迅速发展的重要原因。“掌上职场APP”的横空出世，对行业多年痛点正面出击，经过四个多月的试行合作，百分之百的反馈均能够有效的帮助机构实现降本增效，提升自身价值。

“保险行业未来的线上化程度一定会越来越高，随着保险产品开发、销售、核保、投保、理赔等环节都逐渐向着线上转型，互联网平台能够拥有更加丰富的数据，实现厚积薄发的发展过程，服务于加速保险产品的个性化、差异化、定制化，解决行业最深沉的痛点，完成全产业链的完美闭环。” 刘建生说道。